내 은퇴 자금 & 파이어(FIRE)족 조기 은퇴 계산기
현재 순자산, 월 저축액, 투자 수익률을 입력하면 4% 룰(트리니티 스터디)을 기반으로 경제적 자유(FIRE)를 달성하는 나이와 필요 은퇴 자금을 실시간 시뮬레이션합니다.
4% 룰 기반 경제적 자유(FIRE) 달성 원리
미국 트리니티 대학의 연구로 입증된 4% 룰에 따라, 은퇴 시점 자산의 4%를 첫해 생활비로 인출하고 매년 물가상승률만큼 조정해 사용할 경우 30년 이상 자산이 고갈되지 않을 확률이 95% 이상입니다.
목표 FIRE 은퇴 자금 = 은퇴 후 연간 총지출(기본 생활비 + 지역 건보료·세금) × 25배 (4% 룰)
실질 연간 복리 수익률 = (1 + 명목수익률) ÷ (1 + 물가상승률) − 1
실질 연간 복리 수익률 = (1 + 명목수익률) ÷ (1 + 물가상승률) − 1
직장 퇴사 시 지역가입자로 전환되어 부과되는 건강보험료와 인플레이션을 사전에 반영하여, 현실적이고 안전한 은퇴 시점을 진단합니다.
🎯 원터치 대표 페르소나 프리셋 선택:
세
현재 은퇴 준비를 시작하는 만 나이
원
1억 5,000만원
원
250만원
%
미국 S&P500 장기 연평균 약 7~10%
원
300만원 (연 3,600만원)
원
30만원 (퇴사 시 지역가입자 건보료 등)
%
0% 입력 시 구매력 차감 없는 명목 자산 기준
🟡 계산 중...
목표 달성 시점
경제적 자유 달성 예상 나이
--세
목표 은퇴 자금: --원
현재 순자산 달성률
0%
3대 파이어(FIRE) 은퇴 모델 비교
린 파이어 (Lean)
생활비 × 20배
--원
약 --년 소요
스탠다드 (Standard)
생활비 × 25배 (4% 룰)
--원
약 --년 소요
팻 파이어 (Fat)
생활비 × 30배
--원
약 --년 소요
연도별 자산 축적 & 달성률 타임라인
복리 효과로 자산이 증식하는 과정입니다. 은퇴 목표에 도달하는 연도는 하이라이트 표시됩니다.
| 경과 기간 | 도달 나이 | 총 적립 원금 | 복리 투자 수익 | 예상 순자산 | 달성률 |
|---|
💡 4% 룰(트리니티 스터디)이란 무엇인가요?
미국 트리니티 대학의 연구(1998)에 따르면, 은퇴 자금의 4%를 매년 생활비로 인출하고 매년 물가상승률만큼 증액하더라도, 주식과 채권을 배분해 두면 30년 이상 자산이 고갈되지 않을 확률이 95% 이상입니다.
- 필요 자산 공식: 은퇴 후 연간 총지출(생활비 + 건보료·세금) ÷ 0.04 = 연간 총지출 × 25배
- 은퇴 후 건보료(지역가입자)의 복병: 퇴사 시 직장가입자에서 지역가입자로 전환되면 소유 부동산과 금융소득에 건보료가 부과됩니다. 월 30만 원의 건보료가 발생하면 4% 룰에 의해 목표 자산이 무려 9,000만 원(30만×12×25)이나 더 필요하므로 반드시 사전 예산을 책정해야 합니다.
- 가변 물가상승률 설정: 한국은행의 장기 목표치인 2.5%를 기본으로 하되, 고물가 시대(3.5%)나 저물가(1.5%), 혹은 물가 차감 없는 명목 자산(0%) 등 상황에 맞게 유연하게 조정할 수 있습니다.
- 조기 은퇴 가속 팁: 투자 수익률을 무리하게 높이는 것보다 월 고정 지출을 10% 줄이는 것이 목표 은퇴 자금(25배)을 수억 원 낮추어 은퇴 시기를 수년 앞당깁니다.
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💡 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q 파이어(FIRE)족이 무엇이며 4% 룰이란 무엇인가요?
FIRE는 Financial Independence, Retire Early(경제적 독립, 조기 은퇴)의 약자로, 젊은 시절 극단적 절약과 지속적인 투자를 통해 조기에 은퇴하는 사람들을 뜻합니다. 4% 룰은 미국 트리니티 대학의 연구로 입증된 이론으로, 은퇴 시점 자산의 4%를 첫해 생활비로 인출하고 매년 물가상승률만큼 조정해 사용할 경우 30년 이상 자산이 고갈되지 않을 확률이 95% 이상임을 증명한 글로벌 표준 은퇴 공식입니다.
Q 왜 목표 은퇴 자금이 연간 생활비의 25배인가요?
매년 자산의 4%를 인출하여 생활하려면, 역으로 1 ÷ 0.04 = 25가 성립합니다. 즉, 1년에 필요한 생활비가 3,600만 원(월 300만 원)이라면, 3,600만 원의 25배인 9억 원의 투자 자산을 확보하면 원금을 까먹지 않고 나오는 배당과 자산 상승분만으로 평생 생활할 수 있다는 원리입니다.
Q 린 파이어(Lean FIRE)와 팻 파이어(Fat FIRE)의 차이는 무엇인가요?
린 파이어(Lean FIRE)는 극단적인 미니멀리즘과 지출 억제를 통해 연간 생활비의 20배(5% 룰)만 모아 가장 빠르게 직장을 탈출하는 유형입니다. 반면 팻 파이어(Fat FIRE)는 잦은 여행, 고급 식사 등 여유로운 노후를 위해 생활비의 30배(3.33% 룰) 이상을 모아 풍족한 현금흐름을 누리는 프리미엄 은퇴 모델입니다.
Q 인플레이션(물가상승률)은 계산에 어떻게 반영되나요?
본 계산기는 한국은행의 장기 물가안정목표인 연 2.5%를 기준으로 실질 수익률(피셔 방정식: (1+명목수익률)/(1+물가상승률) - 1)을 기본 적용합니다. 이를 통해 미래의 10억 원이 아닌, 오늘날의 실제 구매력(실질 가치)을 기준으로 목표액과 달성 나이를 산출하므로 훨씬 현실적인 재무 계획이 가능합니다.
Q 조기 은퇴 시기를 가장 빠르게 앞당길 수 있는 핵심 방법은 무엇인가요?
투자 수익률을 1~2% 높이는 것보다 은퇴 후 희망 월 생활비(고정 지출)를 10~20% 줄이는 것이 은퇴 시기를 수년 앞당깁니다. 목표 자산은 생활비의 25배에 정비례하므로, 월 생활비가 100만 원만 줄어도 목표 자산이 3억 원이나 줄어들기 때문입니다.